三是做好科学组合。对百姓来说,理财要注重科学组合,以把风险分散开来。主要可采用分散投资资金的方法,也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”,尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上,以便互补。根据相关研究分析结果表明,当一个投资组合中包括了30基金或者股票时,将能明显有效地降低个别风险。一个慎重的、善于理财的家庭,应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样,即使一些投资受了损失,也不至于满盘皆输。有关专家建议,最适宜普通家庭闲余资金投向的比例是：40%的资金用于银行储蓄；30%的资金买债券；10%的资金买股票；10%的资金买保险；10%的资金用于其他投资。
四是求保障才保险。买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生,给你财务带来的影响会对你的生活品质造成过大的改变,且是你不能接受的,提早购买保险就能找到为你买单且能够求得你的财务稳定。购买保险要注意给付条件是不是你担心的条件,否则就不能雪中送炭了。
五是从实际出发。家庭理财如果能从实际出发、取长补短,因人、因时、因产品而宜,则投资成功的概率就会提高。
因人而异：结合自己的职业或兴趣爱好,敢冒风险的人投资股票,相当稳重的人投资国债,脚踏实地的人投资房地产,信心坚定的人选择定期储蓄,井然有序的人投资收藏,百折不挠的人搞期货。
因时而宜：每一种投资方式都有一定的时效性。只有分析现今的形势,选择与其丝丝入扣的投资方式,才会取得令人满意的结果,循规蹈矩,一成不变只会把事情搞糟。同时,在人生不同阶段要选择不同的理财方式。年青人可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上,进入中年后,应及时加入社会保险体系,而上了年纪的人则适当选用储蓄和国债。
因产品而异：任何一只投资产品的推出,都有一定的市场基础,都是在一定环境下的产物。拿基金来说,开放式基金由于费率因素的影响,比较适宜做中长线投资；而封闭式基金由于和股票较像,不同形势下有不同的应对方式,短线、中长线都可以考虑。
图1
三．你的钱多少年可以翻一番
如果你现在有20万元的现金类资产,假设你的年投资收益为15%,实现翻番达到40万元需要多少年?这时很多人会说,大概需要七、八年吧。但实际呢,计算复利因素,只需要4.8年便能从20万变成40万！这其中有一个理财的72法则。也就是说本金翻一番所需时间(年)＝72÷年收益(不计百分号)。
现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。
1、储蓄。当前一年期的定期存款利率为2.25%,税后为1.8%,假设利率保持不变,则本金翻一番所需时间：72÷1.8＝40年。
2、国债。因为国债很少有一年期的,所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算,利率为3.37%,本金翻一番所需的时间：72÷3.37＝21年。
3、开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐,但也有诸多业绩优秀的基金,如果选择一只好的基金,其回报率为8%,则本金翻一番所需的时间：72÷8＝9年。
4、货币基金。货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右,本金翻一番需要的时间则为：72÷2.8＝25.7年。
5、信托。时下信托产品非常热销,年利率大约为4.8%,购买信托产品,本金翻一番所需的时间：72÷4.8＝15年。
6、人民币理财。除了股份制银行外,目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品,以2005年2月1日建行推出的"利得盈"为例,其1年期产品的年收益为3.03%,本金翻一番所需的时间：72÷3.03＝23.7年。
从以上数据可以看出,银行储蓄翻番的时间最长,需要40年！因此,要想实现家财的增值,就要转变传统的"有钱存银行"的老观念,根据自己的风险承受能力,尽量选择收益高的理财产品。以人民币理财为例,很多人认为它和定期储蓄的收益差不了一两个百分点,但你别忘了,收益高一个百分点,本金翻番的时间就能缩短15年。所以,在打理家财上应当锱铢必较,分厘不让。