个案背景:
黎虹今年27岁,卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下,去年她辞去了这份令人羡慕的固定工作,专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她性格外向,喜欢交往,并具有一定的客户资源,所以做起直销来可以说如鱼得水。她的业务越做越好,每月提成收入也从2000元、5000元、8000元,一直到了目前的万元以上。
黎虹做直销成了“女大款”,她的丈夫赵金明坐不住了。赵先生是政府机关的公务员,虽然太太多次鼓动他一起做直销,但他考虑目前的收入很稳定,各种福利和保障较好,便一直不为所动。不过,这回看到太太收入比自己多出了10倍,他有点动心了。再加上太太适时进行攻心战术,终于被“拉下了水”。
赵先生看似内向,但做起直销来却有自己的绝招。他从给太太“拎包”、当“装卸工”,到发挥自己的聪明才智,逐渐建立了自己的客户群体。现在,赵先生的月收入达到了5000多元,总算在太太面前挽回了点男子汉的面子。
目前,两人的家庭收入为15000元,除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元）,每月还有1万元的结余。不过,由于夫妻两人均不善理财,面对不断增加的收入,他们还是只认银行储蓄一条路,渠道单一,收益低下。所以,他们希望在专业理财师的指导下,做好后续收入的打理,实现家庭积蓄的稳妥增值,以应付将来生儿育女,以及换房、扩大经营等开支。
理财师点评：
按目前的情况,黎女士家庭的年收入会达到18万元,打理好这笔不菲的资金会为家庭生活锦上添花,反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财,最终影响家庭生活质量的提高。黎女士一家把精力都放在赚钱上,对收入的打理缺乏长远的规划,比如,其收入较高,却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行,没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之,黎女士需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。
理财师建议：
１.可以考虑提前偿还住房贷款
按目前黎女士的收入,积攒4万元可谓轻而易举,所以积蓄达到4万元后,可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1.58%,而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说,最好的存款方式就是还贷款。所以,提前还贷是黎女士减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
２.建议购买私家车
从事销售工作,主要工作是跑市场、访客户,时间就是金钱,如果拥有一辆属于自己的私家车,不但可以提高工作效率,还可以体现身份和经济实力,进而增强经济往来中的信用指数。另外,有了私家车,商务之余举家可以走亲访友、短途旅行,从而体现“能挣会花”的理财和消费理念,提高生活质量。根据黎女士夫妇的收入状况,建议在一年内购买8万元左右的经济型轿车,比如富康、飞度、赛欧等。
３.２０％的后续收入进行储蓄
还清住房贷款和购买私家车以后,黎女士就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低,负利率情况下存钱会“亏本”,但再“亏本”也不能全面放弃储蓄,因为储蓄是中国人的传统,也是最稳妥的投资渠道之一；另外,储蓄的变现能力最强,可以作为经营的准备金。所以,将20%的后续收入存成储蓄,不但是家庭稳健理财的需要,也是黎女士打理生意的需要。