个案背景：
李昕今年27岁,在一家企业任人事主管,月收入4000元,先生是一位中学教师,月收入4500元。他们于2003年结婚,婚后住在学校提供的一套一居室的临时住房内。两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助,共有现金类资产25万元,分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。随着家庭收入的增加,两人打算动用全部积蓄实现自己有车、有房的家庭梦想。但许多亲朋好友劝他们先买房,后买车,不要一步到位。在拿不定主意的情况下,两人只好求助银行的专业理财师。
理财师点评：
李女士和先生有购房和买车的家庭目标,体现了当代年轻人追求时尚、注重生活质量的时代特色,值得提倡。两人有一定的积蓄,并且收入不算低,但是,如果动用全部积蓄一次性购车买房的话,两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的“新贫族”。并且,购车买房以后,车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支；房子的装修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少。两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外,再负担这些高额的开支,家庭财务恐怕会捉襟见肘。同时,没有积蓄的家庭,如同没有根基的房子一样,抵御风险的能力也相对减弱,这一切都会影响家庭的整体生活质量。
那么,有没有一种既能车房俱备、又可避免沦为“新贫族”的办法呢？充分利用家庭的信贷资源,借助银行贷款购买住房,再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合李女士。因为住房贷款利率比汽车贷款低（如五年以内住房贷款年利率为4.77%,车贷执行普通商业贷款利率,三至五年为5.58%,二者相差0.81个百分点）,所以,这种财务组合不但能减少家庭的贷款利息负担,剩余积蓄还可以进行高收益投资,李女士的家庭财务结构会更加合理。
理财师建议：
１.借助银行贷款实现买房
受“无债一身轻”传统观念的影响,许多人把是否有外债作为家庭财务状况的“晴雨表”。其实,在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下,负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志：负债并不代表家庭的财务状况不好,“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很科学,关键是看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以,李女士可以借助银行信贷买房,而用替换出的家庭积蓄进行高收益投资。
李女士可以采取组合贷款的方式,先利用自己和先生的住房公积金资源,办理利率更低的公积金贷款（五年以上公积金贷款年利率为4.05%）,然后,不足部分再办理商业按揭贷款。如果李女士拟购买价值18万元的经济适用住房,首付20%的话,李女士只需从积蓄中拿出3.6万元,便可以实现家庭的住房梦想。
２.用家庭积蓄科学购车
从李女士家庭的经济能力和预期收入情况来看,比较适合购买经济型轿车,比如8万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况做一些了解,必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。选好车型以后,付款购车时要货比三家,同样的车型因进货渠道不一,各经销商会有不同的报价。另外,用现款购车和贷款购车不同,可以和拿着钱去农贸市场买菜一样,与车商讨价还价,避免花冤枉钱。买到车辆后,落户、挂牌等手续会比较繁琐,你可以先和保险公司的业务员取得联系,保险营销人员为了推销保险,多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。
按照这个程序购车,你不但会节省购车开支,办理车辆手续还可以少走弯路,节省大量的时间。