我家的“理财专家”
多数家庭都是太太或先生一人独揽财政大权,但在这方面我们家却非常民主。我们夫妻二人各自经济独立,包括上小学的女儿在内,三口人按照西方的三A制各理各的财,渠道不同,方式各异,并且谁也不服谁,都认为自己的理财思路最科学,家庭“理财专家”称号非己莫属。
我是学经济的,又在银行工作,所以青睐于风险高、收益大的投资项目。前几年股市红火的时候,我的理财收益曾一度让全家人佩服得五体投地。可后来股市一路低迷,不但把俺炒股赚的钱全赔了进去,原来的本钱也损失了不少。最可气的是“屋漏偏遇连阴雨”,俺为追求高收益而参加的民间借贷也因借款人破产而血本无归。为这些事儿老婆孩子没少挖苦俺。所以从那时起,俺就再也不敢提“理财专家”这茬儿。只能不断深刻反思,并卧薪尝胆,偷偷地苦练理财的基本功。
太太的投资观念比较传统,属于稳健型的投资者。所以一直是按照她的“四四法则”进行投资：四分之一存成银行储蓄,四分之一购买凭证式国债,四分之一认购开放式基金,另外四分之一办理分红保险。这些投资方式不用操心费力,总体的平均年收益在2.5%左右,她常常为自己的稳健投资而沾沾自喜。有时,为了让她向激进型理财思路靠近,我没少给她泼冷水,说现在是负利率时代,2.5%的“毛毛雨”根本抵挡不了通胀造成的家财缩水,可话刚出口便被太太堵了回来：还说毛毛雨,你不连本钱也赔进去了吗？
女儿上小学后,我们就注重培养和锻炼她的理财能力。学习用品、午餐费等开支全部按月一次性“拨付”,超支不补,结余归己,以此引导女儿有计划地花钱。加上耳濡目染,受两个自封“理财专家”的影响,女儿把自己的开支安排得井井有条,常常月有结余,季有积蓄。在老师指导下,她把日常攒的钱加上压岁钱到银行办理了教育储蓄。因为教育储蓄不纳税,其年收益实际上已经高出了太太的“四四投资法”。
看到她们理财卓有成效,我也“知耻而后勇”,在加强学习,提高自我的基础上,于2003年及时调整了投资策略。
当时,我看到许多开放式基金的净值跌破了发行价,我认为中国宏观经济形势逐步向好,开放式基金的专家理财效应会逐步显现,基金净值低于发行价的现象肯定不会长久。于是便把股市上没有前景的股票全部“割肉”,又把存折积攒的钱提了出来,以0.91元/份的价格一次申购了50000单位的开放式基金。我知道投资基金是放长线,钓大鱼,所以买上后便不去管它。
有一天我在网上瞎逛,偶然从工商银行网站上发现我买的那只基金已经稳稳地站到了1.18元以上。正所谓是“买的早不如买的巧”,我0.91元的申购价成为该基金的历史最低。一算收益,我欣喜若狂,才不到一年,我的理财收益就达到25%,这也总算让我又找回了一点“理财专家”的感觉。
要是单从理财“业绩”来说,“理财专家”我应该是当之无愧。这不,女儿也见风使舵,非要和我签订“委托理财协议”,把她今年收的600元压岁钱委托给我,并且要求年收益不低于25%。我说你这是只看见贼吃肉,没见贼挨打呀！但为了树立我“理财专家”的威信,我还是很爽快地答应了下来,并随着我的后续投资,追加了开放式基金。
前几天,我见购买的那只基金稳步上涨,便学首长的样子拍着女儿的肩膀：“放心吧,你那600单位的基金已经上涨5%,赶上你妈两年的收益了！”见女儿一副崇拜的样子,我便接着问：“你说单凭理财的贡献度,谁应当是咱家的理财专家？”女儿笑眯眯地说：“那还用问,基金公司呗！”
不说了,就此打住,太伤俺自尊了。
“会计出纳制”———我家的理财法宝
三A制理财法的实施,使我们尝到了一些独立理财的好处,但经过一段时间的运行,渐渐暴露出了许多弊端：一是资金分散管理,并且两人的理财水平“良莠不齐”,造成了理财效率低下；二是整天你的钱、我的钱,一家人净说两家话,严重影响了家庭安定团结的大局。但是如果从三A制再回到单A制的“原始”办法上似乎也不可行,所以,在经过多次商议之后,我们决定采取一种企业式的财务管理模式———“会计出纳”制。
我上大学时学的是财会专业,毕业后又一直从事金融工作,理财能力应当比太太略胜一筹,因此我毛遂自荐当上了这个“会计”。“会计”可不是简单地记账、核算,而是负责制定家庭的收支计划,进行理财预算和决算,实际上也就是“家庭理财顾问”。而太太则是负责具体管钱的“出纳”,女人嘛,就得让她见到钱、摸到存折,这样她心里才踏实,但实际上呢,她是“丫鬟挂钥匙,当家不作主”,呵呵！至于家里的钱如何操作,还不是履行会计职责的“理财顾问”———我先下单子,形成“理财建议书”,然后她再按图索骥？
不过,刚开始担任这个“理财顾问”的时候,自己还真有点儿惭愧。这两年赶上了大“熊市”,我给她推荐的几只股票均被深度套牢,买进的开放式基金也跌破了发行价。太太对我的理财能力产生了怀疑,说我是眼高手低,徒有虚名,并且一个劲儿地要恢复单A制的“集中式”管理,取消我的“家庭理财顾问”一职。
面对这一危机,我只好发奋自强,努力进行理财知识的再充电。我订阅了《私人理财》等大量的经济和生活类报刊,天天盯着理财版和栏目进行研究,并参加了多家银行举办的理财学习班。“功夫不负有心人”,经过一番努力,我顺利通过了基金从业资格考试和证券从业资格考试,不但拿到了本本,同时也提高了自己理财的实际操作水平。
去年年初,我注意到单位附近的一个房地产公司正在发售沿街商铺,价格比较合理。并且经过一番分析研究,我发现过去动不动就有某某楼盘隆重开盘的大幅广告越来越少,仔细一打听,原来是国家对乱占耕地进行清理,土地的审批手续越来越严格,许多房产开发商“无米下锅”了。“物以稀为贵”是市场经济最简单的理论,本来我们当地的房产价格就一直偏低,我断定这回的房产市场肯定会抬头。于是,我立即向太太提交了《不当股东当房东———抓住房产升值机遇提高理财收益》的建议书。
太太对我这份内容翔实,有根有据的《理财建议书》十分信服,接着就把资金的运作权放给了我,要求我全面认真执行“房产增值计划”。
不过,房产毕竟和其他投资方式有区别,单凭家庭的积蓄是肯定不行的。我首先到推出沿街房的这家房产公司咨询“融资之道”,他们建议我办理某银行刚刚推出的沿街商铺按揭业务,并且答应代办各种手续。于是我当即拍板选好了铺位,交纳了购房的首付款,然后就忙着签合同,开收入证明,以及提供各种相关资料。你不服不行,现在的银行工作效率就是高,不到一周的时间房产公司就帮我办妥了20万元的沿街商用房按揭贷款。不久就拿到了那套80平方米沿街房的钥匙。
房子到手后,我们正琢磨往外招租的时候,我们当地的房地产价格果然开始上涨了,我立即四处张贴招租启事,以月租2500元的价格租了出去。后来我这个“会计”一算账,除了支付贷款利息,我租房的年净收益会达到5%,并且,预计全年房产升值会达到20%,这样,今年我的这项投资房产的建议能够给家庭带来25%的理财收益。
同时,我当初购买的股票已快要解套,开放式基金也开始扭亏为盈,基金净值稳稳地站到1.2元以上———我们家的现金类资产在不断增值,家庭理财事业红红火火,如日中天。
从此,太太对我这个“理财顾问”刮目相看。以后给她提出一些增加基金投资、调整现金流量、控制消费支出等理财建议她均言听计从。并用“好好当理财顾问、家里什么活也不用问”来对我进行奖赏,使得俺顿生了许多“实现人生价值”的成就之感。呵呵！