２.未雨绸缪,加入保险
虽然刘先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险,但从收入和物价上涨的长期趋势来看,二十年后如果单靠养老保险,恐怕只能满足吃饭等基本生活保障,因此刘先生夫妇有必要购买一些人寿险。这样不但可以确保家庭意外变故下的生活保障,还能补充退休后的家庭收入,提高晚年的生活质量。另外,刘先生的女儿因为不能享受公费医疗保险,所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。
３.优胜劣汰,扬长避短
从刘先生参加的这一民间集资来看,似乎收益很高,也较为稳妥,但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性,别人参加了好多年都没出问题,但往往是你刚参加不久,就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。所以,对于这类集资不能只看眼前收益,应充分考虑风险,尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点,5万元国债建议继续持有,以后如果有了新的积蓄,也可适量购买新发行的国债或债券型基金。
４.优化投资,增加收益
从集资中退出的资金和新的家庭收入,可以重新进行投资组合。刘先生进行理财结构调整后,除去继续持有的5万元国债,其家庭“现金”类资产为17万元。
5万元可以购买开放式基金。当前开放式基金的数量和品种不断增多,比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金（中外合资）都具有较高的投资价值；
5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票,进行中长期投资；
5万元如果能通过合法途径换取外汇,可以到银行开立炒汇账户,尝试一下当“汇民”的感觉,据说如今多数汇民的年收益能达到10%以上；
1万元存在银行,部分放在存折或银行卡上,供日常开支,部分存成半年定期；
1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险,以实现稳妥、高效的最佳投资组合。